In der schnelllebigen Welt der Finanztechnologie sind sichere und zuverlässige Zahlungsmethoden zum Eckpfeiler moderner Transaktionen geworden. Wenn Sie versuchen zu verstehen, wie dies funktioniert, werden Ihnen Begriffe wie AIS, PIS, XS2A, EBICS, FinTS oder PeSIT-IP begegnen. In diesem Artikel möchten wir etwas Licht auf die technische Seite der Zahlungen werfen und uns auf die Erklärung der Grundlagen von EBICS, AIS, PIS und PSD2 konzentrieren – die modernen Technologien, die das Zahlungswesen revolutionieren.
Was ist EBICS?
EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) ist ein weit verbreitetes elektronisches Bankenkommunikationsprotokoll, das eine sichere Datenübertragung zwischen Unternehmen, Banken und Finanzinstituten ermöglicht. EBICS standardisiert das Format, in dem Transaktionsdaten von externen Clients und Apps an eine Bank gesendet werden (und umgekehrt), sowie die Art und Weise, wie eine sichere Verschlüsselung und Authentifizierung realisiert wird. Es ist sehr beliebt in Europa, insbesondere in Deutschland, Frankreich und der Schweiz.
EBICS ist bekannt für seine robusten Sicherheitsfunktionen und Vielseitigkeit. Es bietet umfassende Sicherheitsmaßnahmen mit End-to-End-Verschlüsselung und mehreren Sicherheitsebenen wie digitalen Signaturen und Authentifizierungszertifikaten.
Unternehmenskunden und FinTechs, die einen EBICS-Client besitzen, können gleichzeitig eine oder mehrere Banken verbinden und ihre Zahlungsabwicklung effizient automatisieren. FinTechs können automatisierte Prozesse für große Mengen an Zahlungen und Zahlungsdatenverarbeitung erstellen.
EBICS wurde als Erweiterung des DFÜ-Abkommens vom Deutschen Zentralen Kreditausschuss, später in Deutsche Kreditwirtschaft (DK) umbenannt, eingeführt. Es sollte den älteren Standard HBCI (heute FinTS) ersetzen. EBICS gewann schnell an Bedeutung und wurde von deutschen Finanzinstituten ab dem 1. Januar 2008 verpflichtend eingeführt und ersetzte vollständig die vorherige FTAM-Variante in 2011.
Durch seine weitreichende Verbreitung und die gemeinsamen Bemühungen von Branchenführern hat sich EBICS als führender Standard im digitalen Banking in mehreren Ländern etabliert und sich als treibende Kraft für die Zukunft europäischer Zahlungsstandards erwiesen. Es revolutioniert den FinTech-Sektor und gestaltet die Interaktion von Unternehmen mit Finanzinstituten neu.
EBICS erleichtert zwei wesentliche Zahlungsfunktionalitäten:
a. Account Information Service (AIS): AIS ermöglicht Unternehmen und FinTech-Plattformen den Zugriff auf Echtzeitkontoinformationen, Transaktionshistorie und Salden. Durch den Einsatz von AIS für ihre Kunden können FinTech-Unternehmen Nutzern eine umfassende Übersicht über ihre Finanzen bieten und so eine bessere Finanzverwaltung und Entscheidungsfindung unterstützen.
b. Payment Initiation Service (PIS): PIS ermöglicht dem EBICS-Nutzer die direkte Initiierung von Zahlungsaufträgen von seinen Konten aus. FinTechs können diese Funktion nutzen, um die Notwendigkeit von Zwischenhändlern zu eliminieren und das gesamte Zahlungserlebnis für Nutzer zu verbessern.
PSD2 verstehen
Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie 2, allgemein bekannt als PSD2, ist eine wegweisende Verordnung der Europäischen Union (EU). Es handelt sich nicht um ein Protokoll, sondern um eine Richtlinie, die die Rechte und Pflichten von Zahlungsdiensten, wie FinTechs und Nutzern dieser Dienste, definiert.
PSD2 ermöglicht es den Nutzern, selbst zu entscheiden, welchen Anbietern sie ihre Kontoinformationen zugänglich machen möchten – und die Banken sind verpflichtet, die technischen Voraussetzungen für den Zugang in Form von Bank-APIs zu schaffen. Dadurch wird der Wettbewerb gestärkt und neue Chancen für FinTechs geschaffen.
Zu den wichtigsten Elementen der PSD2 gehören:
a. Zugriff auf das Konto (XS2A): Gemäß PSD2 sind Banken verpflichtet, Banken und Drittanbietern (wie FinTech-Unternehmen) den Zugriff auf die Kontodaten ihrer Kunden über sichere APIs zu ermöglichen. Diese Initiative fördert AIS- und PIS-Dienste.
b. Starke Kundenauthentifizierung (SCA): Um eine erhöhte Sicherheit zu gewährleisten, schreibt PSD2 die Implementierung der SCA für die meisten elektronischen Zahlungen vor. SCA umfasst die Verwendung von mindestens zwei von drei Authentifizierungsfaktoren: Wissen (Passwort), Besitz (z. B. Mobilgerät) und Inhärenz (biometrische Daten). Dies schützt die Nutzer vor unbefugtem Zugriff und betrügerischen Transaktionen.
Das Verständnis der technischen Aspekte von Zahlungen im FinTech-Bereich ist für jede moderne Finanzinstitution unerlässlich. Indem sie die Möglichkeiten von EBICS und PSD2 nutzen, können FinTech-Unternehmen innovative, sichere und kundenorientierte Zahlungslösungen schaffen. Da sich das Zahlungswesen rasant weiterentwickelt, ermöglicht das Wissen über diese Technologien den FinTech-Unternehmen, ihren Kunden ein erstklassiges Zahlungserlebnis zu liefern und damit wettbewerbsfähig und innovativ zu bleiben.
